新能源車險終于來了。

時代周報記者注意到，首批新能源汽車專屬保險產(chǎn)品上線之際，12月27日包括平安財險、太保產(chǎn)險在內(nèi)的多家財險公司官微、小程序平臺發(fā)布新能源汽車專屬保險開賣的消息，并附有保障內(nèi)容和咨詢鏈接。

保險貴、保障不足等問題一直是市場困擾。新能源汽車專屬保險產(chǎn)品落地有望改善相關(guān)情況。

中國保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負責(zé)人介紹，新能源汽車專屬保險既為電池、電機和電控系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著新能源汽車專屬保險的正式開售，約50%新能源車主的基準(zhǔn)保費會下降，30%的車主會持平。

有人歡喜有人愁。“新能源保險落地后，車險反而漲價?！倍嗝厮估囍髟谛√厣鐓^(qū)（特斯拉中文線上社區(qū)）里稱。

“除了特斯拉，包括比亞迪、蔚來汽車在內(nèi)的一些高端車型的保費都漲了。因為新能源車的理賠率、理賠金額遠遠高于傳統(tǒng)車型，現(xiàn)在又要保三電（電池、機電、電控），我們的成本也上去了。”12月28日，人保財險一名劉姓工作人員對時代周報記者解釋。

申萬宏源研報稱，新能源汽車出險率遠高于傳統(tǒng)燃油車，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險公司整體處于定價被動狀態(tài)。

新能源車險保障覆蓋“三電”和自燃

“我對新能源專屬車險期待已久。之前給媳婦買的新能源車險，沿用的是傳統(tǒng)燃油車的車險條款和費率，在電池、驅(qū)動電機、電控系統(tǒng)等方面，保障范圍不全面?？偟膩碚f，價格高、保得少?！焙币恍履茉窜囍飨南壬鷮r代周報記者稱。

新能源汽車的核心動力系統(tǒng)是由電池、電機和電控組成，替代燃油汽車的發(fā)動機、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車險關(guān)于汽車核心部件的保障已不適配新能源汽車。

在銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負責(zé)人曾表示，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

和傳統(tǒng)燃油車的車險相比，此次發(fā)布的新能源專屬車險，保險責(zé)任進一步放大，更適應(yīng)新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風(fēng)險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風(fēng)險。相比傳統(tǒng)車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責(zé)任，還增加了充電過程。

另外，保險還為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險，“火災(zāi)事故限額翻倍險”，即被保險新能源汽車第三者責(zé)任保險，所適用的責(zé)任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上翻倍。按照當(dāng)前三責(zé)險最高1000萬元的保額來計算，新能源汽車的火災(zāi)事故限額翻倍險，最高可以翻4倍，滿足車主因火災(zāi)賠付的理賠需求。

夏先生介紹，上海保險交易所的投保系統(tǒng)里，共包括3個主險和13個附加險。其中主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險共三個獨立的險種，投保人可以按需選擇相應(yīng)的險種。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，全國新能源汽車保有量已達678萬輛。隨著新能源汽車專屬保險的正式開售，數(shù)百萬的新能源汽車主將受益更多的保障。

多款高端車保費上調(diào)

保險保障增加，投保費用是否會同步增加成為新能源車主關(guān)心的問題。

12月初，中國精算師協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》（下稱《說明》），車價在25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。

《說明》還稱，相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費，新能源車的三者險和車損險基準(zhǔn)保費整體下降約0.8%。其中，三者險基準(zhǔn)保費相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險基準(zhǔn)保費相比現(xiàn)行下降1.2%。

有市場分析人士認為，25萬元以下車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%?？紤]到投保車損險和三者險的差異，整體來看占比情況，約50%降價，30%持平，20%上漲。

部分高端新能源汽車車主反映，新能源汽車專屬車險價格上漲。

時代周報記者注意到，一名Model Y車主12月23日在人保財險的報價系統(tǒng)里，測算商業(yè)險、交強險、駕意險合計保費為8278元/年。12月27日新能源車險上架這一天，他在人保財險報價系統(tǒng)測算的商業(yè)險、交強險合計保費高達14902元/年。

“多款高端款新能源汽車保費上調(diào)。”上述劉姓工作人員對時代周報記者稱，目前新能源汽車普遍價格比較高，25萬元以上新能源汽車占比并不低，他做的新能源汽車保單中，20萬元以上的新能源汽車占比為30%左右。

12月28日，時代周報記者致電平安財險和太保產(chǎn)險的業(yè)務(wù)員，多名業(yè)務(wù)員表示高端款新能源車保費確實存在一定上調(diào)。

財險業(yè)內(nèi)人士稱，新能源汽車的保單成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。當(dāng)前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

“監(jiān)管確定新能源車險費率在公眾和行業(yè)之間尋求平衡?！鄙耆f宏源研報稱，一方面新能源汽車出險率遠高于傳統(tǒng)燃油車，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險公司整體處于定價被動狀態(tài)，保險公司承保積極性不強；另一方面，汽車行業(yè)加速轉(zhuǎn)型新能源，純電動汽車的趨勢難以阻擋，作為連接新能源汽車與消費者的“最后一公里”，新能源車險漲價空間較低。

關(guān)鍵詞： 車險 特斯拉